💰 Sondertilgung oder höhere Tilgung - Was lohnt sich?

Diese Frage kommt in jeder Finanzierungsberatung: Soll ich lieber eine kleine Tilgung nehmen, dafür aber jährlich Sondertilgen können? Oder direkt mit einer hohen Tilgung starten und Ruhe haben? Ich kenne Leute, die grübeln darüber wochenlang. Dabei ist die Antwort gar nicht so kompliziert - sie hängt vor allem von einer Sache ab: ob du dich selbst unter Kontrolle hast oder nicht. Klingt hart, ist aber so.

Die beiden Strategien im Überblick

🧮 Beispielrechnung: 250.000 € Darlehen, 10 Jahre

Gehen wir von einem Darlehen über 250.000 € mit 3,5 % Sollzins aus. Wir vergleichen zwei Szenarien über 10 Jahre.

Variante A: 1,5 % Tilgung + 3.000 € Sondertilgung pro Jahr

Gesamte Zinszahlungen über 10 Jahre: ca. 75.600 €
Gesamte Tilgungsleistung: 125.000 € Rate + 30.000 € Sondertilgung = 155.000 €

Variante B: 3,0 % Tilgung (keine Sondertilgung)

Gesamte Zinszahlungen über 10 Jahre: ca. 73.200 €
Gesamte Tilgungsleistung: 162.480 € Rate + 0 € Sondertilgung = 162.480 €

📊 Der entscheidende Unterschied

Erkenntnis: Wer die Sondertilgung tatsächlich jedes Jahr nutzt, kommt der hohen Tilgung sehr nahe - bei deutlich niedrigerer monatlicher Belastung. Wer die Sondertilgung nicht oder nur teilweise nutzt, hat aber mehr Zinskosten und höhere Restschuld. Die überraschende Wahrheit: Der Unterschied in der Restschuld nach 10 Jahren ist mit 5.298 € gar nicht riesig. Dafür hast du 312 € mehr im Monat in der Tasche. Was machst du mit dem Geld? Das ist die eigentliche Frage.

⚡ Für wen lohnt sich welche Strategie?

Niedrige Tilgung + Sondertilgung (Variante A) lohnt sich, wenn:

• Du schwankende Einnahmen hast (Selbstständige, Provision)
• Du den Cashflow optimieren willst (typisch bei Kapitalanlagen)
• Du diszipliniert bist und die Sondertilgung wirklich jährlich leistest
• Du die Flexibilität brauchst (z. B. zusätzliche Investition in die Immobilie)

Hohe Tilgung (Variante B) lohnt sich, wenn:

• Du feste Einnahmen hast und Stabilität liebst
• Du schnell schuldenfrei sein willst (z. B. für Altersvorsorge)
• Du dich nicht um Sondertilgungen kümmern willst
• Dein Cashflow die höhere Rate ohne Probleme hergibt

💡 Der Kompromiss: Die 2-4-6-Formel

Viele erfahrene Kapitalanleger nutzen eine Mischstrategie - und die gefällt mir persönlich auch am besten:

1. 2 % Anfangstilgung - moderate Rate, die in der Regel cashflowverträglich ist
2. 4 % Sondertilgungsrecht p.a. - maximaler Spielraum
3. 6 Jahre später - nach der Zinsbindung neu verhandeln und die Tilgung anpassen

🔍 Fazit

Die Antwort ist keine Finanzmathematik - sie ist eine Charakterfrage. Bist du der Typ, der sich sagt „Ich leg 300 € im Monat beiseite und tilge im Dezember 3.600 €"? Oder bist du eher „Zahls einmal im Monat und vergiss es"? Ich kenne beide Typen. Der erste fährt besser mit Sondertilgung. Der zweite sollte direkt die hohe Tilgung nehmen - sonst ist das Geld am Jahresende weg, aber nicht bei der Bank. Sei ehrlich zu dir selbst, dann findest du die richtige Strategie.

Hinweis: Dieser Artikel dient der Information und ersetzt keine professionelle Finanzberatung.